Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита

ПРАВЛЕНИЕ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА УКРАИНЫ

  ПОСТАНОВЛЕНИЕ А Н О В А

  10.05.2007 N 168

  Зарегистрирован в Министерстве
  юстиции Украины
  25 мая 2007
  за N 541/13808

  Об утверждении Правил предоставления банками Украины
  информации потребителю об условиях кредитования
  и совокупной стоимости кредита

  { Дополнительно см.  Постановление Окружного административного
  суда города Киева
  N 1 / 72 (v1_72805-07) от 12.11.2007 }

  Согласно пункту 4 статьи 7 Закона Украины "О
  Национальный банк Украины "(679-14), статей 47, 49 и 56 Закона
  Украины "О банках и банковской деятельности" (2121-14) статьи 11
  Закон Украины "О защите прав потребителей" (1023-12), с целью
  защиты прав потребителей при заключении договоров о предоставлении
  потребительских кредитов и обеспечения предоставления банками потребителям
  полной информации о совокупной стоимости кредита Правления
  Национального банка Украины ПОСТАНОВЛЯЕТ А Н О В Л Я Е:

  1.  Утвердить Правила предоставления банками Украины информации
  потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита (далее
  - Правила), которые прилагаются.

  2.  Департаменту методологии банковского регулирования и
  надзора (Н. В. Иваненко) после государственной регистрации в Министерстве
  юстиции Украины довести содержание настоящего постановления до сведения структурных
  подразделений центрального аппарата, территориальных управлений
  Национального банка Украины, а также банков Украины для
  использования в работе.

  3.  Департамента банковского регулирования и надзора
  (В. О. Зинченко) и территориальным управлением Национального банка
  Украина при осуществлении инспекционных проверок банков и их
  филиалов, отделений проверять выполнение требований Правил.

  4.  Постановление вступает в силу через 10 дней после государственной
  регистрации в Министерстве юстиции Украины.

  5.  Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на
  исполнительного директора - директора Дирекции по банковскому
  регулирования и надзора А.И.  Киреева, Департамент банковского
  регулированию и надзору (А. Зинченко) и начальников территориальных
  управлений Национального банка Украины.

  И.о. Председателя А. В. Шаповалов

  СОГЛАСОВАНО:

  Заместитель Председателя
  Госпотребстандарта Украины О. Ю. Пичугин

  УТВЕРЖДЕНО
  Постановление Правления
  Национального банка Украины
  10.05.2007 N 168

  Зарегистрирован в Министерстве
  юстиции Украины
  25 мая 2007
  за N 541/13808

  ПРАВИЛА
  предоставления банками Украины информации потребителю
  об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита

  1.  Общие положения

  1.1.  Настоящие Правила разработаны в соответствии с пунктом 4 статьи 7
  Закон Украины "О Национальном банке Украины" (679-14), статей
  47, 49 и 56 Закона Украины "О банках и банковской деятельности"
  (2121-14), статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей"
  (1023-12), в целях защиты прав потребителей при заключении
  договоров о предоставлении потребительских кредитов (далее - кредитные
  договоры), предотвращения нанесения потребителям морального или
  материального ущерба за предоставление заведомо недостоверной или неполной
  информации.

  1.2.  Настоящие Правила регулируют порядок предоставления банками потребителю
  полной, необходимой, доступной, достоверной и своевременной
  информации о совокупной стоимости потребительского кредита (кредита на
  текущие потребности, кредита в инвестиционную деятельность, ипотечного
  кредита) с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех
  сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя,
  связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита
  (В том числе предоставленного в форме кредитной линии, овердрафта по
  карточному счету и др.) и должны быть оплачены потребителем согласно
  требованиями законодательства Украины и / или кредитного договора о
  предоставление потребительского кредита.

  1.3.  Банки обязаны обеспечивать выполнение этих Правил:
  в случае распространения информации об услугах по предоставлению кредитов
  потребителям;
  при заключении кредитных договоров с потребителями;
  в случае устных или письменных обращений потребителей.

  1.4.  Термины, используемые в настоящих Правилах, употребляются
  в значениях, определенных законодательными актами Украины и
  нормативно-правовыми актами Национального банка Украины (далее -
  Национальный банк).

  2.  Требования для предоставления потребителю предварительной
  информации об условиях кредитования и ориентировочной
  совокупной стоимости кредита

  2.1.  Банки обязаны перед заключением кредитного договора
  предоставить потребителю в письменной форме информацию об условиях
  кредитования, а также ориентировочную совокупную стоимость кредита,
  отметив следующее:
  а) наименование и местонахождение банка - юридического лица
  и его структурного подразделения;
  б) условия кредитования, в частности:
  возможную сумму кредита;
  срок, на который кредит может быть получен;
  цель, для которого кредит может быть использован;
  формы и виды его обеспечения;
  необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является
  необходимой, кем она осуществляется;
  имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между
  ними, в том числе между обязательствами потребителя;
  тип процентной ставки (фиксированная, плавающая т.п.);
  преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования;
  в) ориентировочную совокупную стоимость кредита с учетом:
  процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг,
  а также других финансовых обязательств потребителя, связанных с
  получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе на
  пользу третьих лиц - страховщиков, оценщиков, регистраторов,
  нотариусов и т.д.);
  вариантов погашения кредита, включая количество платежей, их
  периодичность и объемы;
  возможности и условий досрочного возврата кредита;
  г) иные условия, предусмотренные законодательством.

  2.2.  Информация о платежах потребителя, указанные в пункте
  2.1 настоящей главы, предоставляется с обязательным указанием базы их
  расчета (указывается сумма, на основании которой делается
  расчет, в частности сумма предоставленного кредита, сумма непогашенного
  кредита, фиксированная сумма и т.д.).

  2.3.  В случае, если отдельные условия кредитования будут действовать
  протяжении не всего срока пользования кредитом, банки
  обязательно ознакомить потребителя с условиями, а также со сроком,
  течение которого будут действовать такие условия, и с порядком информирования
  потребителя об их изменении.

  2.4.  Банки обязаны получить письменное подтверждение
  потребителя об ознакомлении с вышеприведенной информацией.

  2.5.  Банки разрабатывают форму (бюллетень, справка, сообщения
  т.п.) предоставления потребителю достоверной информации об условиях
  кредитования и ориентировочной совокупной стоимости кредита, которая должна
  быть утверждена решением уполномоченного органа банка и доказана
  до сведения его соответствующих структурных подразделений.

  3.  Требования по детальной росписи совокупной
  стоимости кредита для потребителя при заключении
  кредитного договора

  3.1.  Банки обязаны в кредитном договоре или приложении к
  него предоставлять детальную роспись совокупной стоимости кредита с
  учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих
  услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, отметив
  следующее:
  значение процентной ставки и порядок исчисления процентных
  доходов в соответствии с выбранным банком метода согласно требованиям
  нормативно-правовые акты Национального банка;
  перечень, размер и базу расчета всех комиссий (тарифов)
  банка, связанные с предоставлением, обслуживанием и погашением
  кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредитной
  задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, осуществление
  валютно-обменных операций, юридическое оформление и т.п.;
  перечень и размер других финансовых обязательств потребителя,
  возникают в пользу третьих лиц согласно требованиям законодательства
  Украина и / или условиями кредитного договора (страховые платежи во
  при страховании предмета залога, жизни и трудоспособности
  потребителя, размер сборов в Пенсионный фонд Украины, комиссии под
  при покупке-продаже иностранной валюты для погашения кредита и
  процентов за пользование им, биржевые сборы, услуги
  регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п.).

  3.2.  Кредитный договор должен содержать график платежей (согласно
  срочностью, указанной в договоре, - ежемесячно, ежеквартально и в
  разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за
  пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также
  других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному
  периодом с учетом данных, предусмотренных в приложении к настоящим
  Правил.  В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная
  стоимость кредита по каждому платежному периоду.

  3.3.  Банки обязаны в кредитном договоре указывать
  совокупную стоимость кредита с учетом процентной ставки по нему,
  стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств
  потребителя, связанных с получением, обслуживанием и
  погашением кредита, а также указать ее в процентном значении и
  в денежном выражении в валюте платежа по кредитному договору, в
  виде:
  а) реальной процентной ставки (в процентах годовых), которая точно
  дисконтирует все будущие денежные платежи потребителя по кредиту до
  чистой суммы выданного кредита.  Расчет значения реальной
  процентной ставки осуществляется с использованием следующей формулы:

  Поток
  nt
  ЧУК = E --------,
  t = 1 t
  (1 + d)

  где d - реальная процентная ставка;
  ЧУК - чистая сумма кредита, т.е. сумма денежных средств, выдаваемых
  потребителю или перечисляются на счет получателя в момент
  выдачи кредита.  Чистая сумма кредита рассчитывается как основная сумма
  кредита, определенной согласно условиям договора, минус сумма
  средств, содержащихся банком при выдаче кредита, а также
  минус все платежи за счет собственных средств потребителя,
  осуществленные им для выполнения условий получения кредита;
  Е - знак суммы;
  t - порядковый номер периода действия кредитного договора (месяц
  или день);
  n - общее остаточное количество периодов действия кредитного
  договора (месяцев или дней) на дату расчета;
  Поток - сумма средств, которую потребитель платит банку и / или иным
  t
  лицам по кредиту.  К потоку включаются платежи в погашение
  основного долга по кредиту, процентов за пользование им,
  комиссии в пользу банка, платежи в пользу третьих лиц,
  уплачиваются в соответствии с полученного кредита и связанные с
  обслуживанием и погашением кредита;
  б) абсолютного значения подорожания кредита (в денежном
  выражении), расчет которого осуществляется путем суммирования всех
  платежей (проценты за пользование кредитом, все платежи за
  сопутствующие услуги, связанные с предоставлением кредита, его
  обслуживанием и погашением), осуществленных потребителем как в пользу
  банка, так и в пользу третьих лиц при получении,
  обслуживание и погашение кредита.

  3.4.  Банки обязаны в кредитном договоре указать:
  вид и предмет каждой сопутствующей услуги, предоставляемой
  потребителю;
  обоснование стоимости сопутствующей услуги (нормативно-правовые
  акты относительно определения размеров сборов и обязательных платежей,
  тарифов нотариусов, страховых компаний, субъектов оценочной
  деятельности, регистраторов за предоставление выписки из Государственного реестра
  отягощений движимого имущества о наличии или отсутствии обременений
  движимого имущества, других реестров и т.п.);
  об открытии банковского счета, открытого в целях
  зачисления на него суммы предоставленного кредита или предоставления кредита по
  счету (овердрафт), условия открытия, ведения и закрытия такого
  счета, тарифах и все суммы средств, которые потребитель должен оплатить
  договору банковского счета в связи с получением кредита,
  его обслуживанием и погашением;
  правило, согласно которому изменяется процентная ставка по кредиту,
  если договором о предоставлении кредита предусматривается возможность изменения
  процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения учетной ставки
  Национального банка или в других случаях.

  3.5.  Банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту
  только в случае наступления события, не зависящего от воли сторон договора,
  которая имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка.
  Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в
  связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной
  политики банка).

  3.6.  Банки не имеют права устанавливать платежи, которые потребитель
  должен уплатить в пользу банка за действия, которые банк осуществляет в собственную
  пользу (ведение дела, договора, учет задолженности потребителя
  др.), либо за действия, которые потребитель осуществляет в интересах банка
  (Принятие платежа от потребителя и т.д.) или что их совершает банк или
  потребитель с целью установления, изменения или прекращения правоотношений
  (Заключение кредитного договора, внесения в него изменений, принятие
  сообщение потребителя об отзыве согласия на заключение
  кредитного договора и т.п.).

  3.7.  Если условиями кредитного договора предусмотрено или
  допускается использование нескольких альтернативных вариантов предоставления
  банковских услуг, которые являются сопутствующими к кредитной операции (в частности
  погашения задолженности наличными средствами в банк или путем
  безналичного расчета), банк обязан предоставить клиенту
  исчерпывающую информацию о стоимости каждого из альтернативных
  вариантов предоставления услуг.

  3.8.  В случае предоставления кредита в иностранной валюте банки
  обязаны при заключении кредитного договора:
  предупредить потребителя, что валютные риски во время выполнения
  обязательств по кредитному договору несет потребитель;
  предоставить информацию о методике, которая используется банком
  для определения валютного курса, сроков и комиссий, связанных с
  конвертацией валюты платежа в валюту обязательства во время
  погашение задолженности по кредиту и процентам за пользование
  ним.

  Директор Департамента методологии
  банковского регулирования и надзора Н. В. Иваненко

  СОГЛАСОВАНО:

  Заместитель Председателя
  Национального банка Украины В. Л. Кротюк

  Приложение
  в Правила предоставления банками
  Украины информации потребителю
  об условиях кредитования
  и совокупной стоимости кредита